Čo je hnutie FIRE?

Túžili ste niekedy po finančnej nezávislosti a možnosti venovať sa naozaj len tomu, čo vás baví a napĺňa? Potom by ste určite mali vedieť, čo je hnutie FIRE, aký je jeho význam a v akom smere pre vás bude prínosné, ak porozumiete jeho filozofii.

Čo je hnutie FIRE?

Finančná sloboda a nezávislosť, možnosť opustiť zamestnanie, ktoré vás nenapĺňa a omnoho pokojnejší život bez toho, aby ste sa museli starať o peniaze? Všetko, čo sme práve vymenovali znie veľmi lákavo, no už málokomu sa takéto ciele aj naozaj podarí dosiahnuť. Po celom svete sa o finančnú nezávislosť usilujú milióny ľudí, ktorých predsa len každé ráno zobúdza otravný zvuk budíka a pripomína, že treba vstávať do práce. Čoraz viac pozornosti sa upiera na tzv. hnutie FIRE. Pozor, nejde o žiadny podivný spolok s pevne stanovenými pravidlami, prípadne niečo, kam by ste „museli vstúpiť“. Pokúsiť sa budovať FIRE môže každý sám za seba, stačí si osvojiť jeho základné princípy, plánovať a dodržiavať sebadisciplínu.

Poďme ale pekne po poriadku, ak máte podobné ciele, ako sme spomenuli v predchádzajúcom odstavci, mali by ste sa zoznámiť s významom skratky FIRE. Vychádza z anglických slov Financial Independence, Retire Early, čo môžeme preložiť ako „Finančná nezávislosť, predčasný odchod do dôchodku“. Základné princípy tohto hnutia získavajú na popularite najmä medzi ľuďmi, ktorí pristupujú k osobným financiám zodpovedne a neradi by sa spoliehali na starobný dôchodok po dosiahnutí určitého veku. Hlavným cieľom je teda dosiahnuť finančnú nezávislosť a v princípe tak aj možnosť užívať si „dôchodok“ ešte pred dovŕšením dôchodkového veku, napríklad po štyridsiatke.

Základné princípy hnutia FIRE

História hnutia FIRE nie je vôbec dlhá, na rôznych blogoch od prevažne amerických autorov sa začali jeho zásady formovať pred necelými dvoma desaťročiami. V súčasnosti na túto tému nájdete množstvo úzko zameraných blogov a podcastov, ktoré sa v tomto smere snažia šíriť osvetu pre každého, kto má záujem o dosiahnutie finančnej nezávislosti. Napokon, dodržiavanie princípov FIRE určite nikomu neuškodí a práve preto sme sa tejto téme rozhodli venovať aj my. Aké sú teda základné princípy na ceste za finančnou slobodou?

Šetrnosť

Každý, kto sa snaží o dosiahnutie finančnej nezávislosti by mal mať dokonalý prehľad o tom, koľko míňa a kam všade sa „kotúľajú“ jeho peniaze. Stúpenci FIRE sa snažia nájsť rovnováhu medzi pohodlným, ale zároveň šetrným životom. Nemusíte teda úzkostlivo šetriť každé euro a žiť asketický život plný skromnosti. Na druhej strane, mali by ste si osvojiť zásady zodpovedného nakupovania a nad výdavkami zodpovedne premýšľať.

Dosiahnutie určitej úrovne šetrnosti, ktorú budete schopní aj v dlhodobom časovom horizonte dodržať, je jedným z kľúčov k úspechu. Základným pilierom FIRE je totiž schopnosť stabilne šetriť z pravidelného príjmu, a to čím viac, tým lepšie. Tým šikovnejším sa darí z pravidelných príjmov ušetriť aj viac ako 50 %, čo výrazne napomáha k cieľu vytvoriť si dostatočne „hrubý“ vankúš finančných úspor.

Investovanie a budovanie pasívneho príjmu

Na dosiahnutie finančnej nezávislosti zďaleka nestačí iba šetriť a mať pod kontrolou svoje výdavky. Dôležitým pilierom je preto investovanie časti usporených peňazí tak, že si vytvoríte vyvážené investičné portfólio. V ňom by nemali chýbať rôzne typy investícií, ako sú napríklad nehnuteľnosti, akcie či P2P pôžičky. Už po niekoľkých rokoch od začatia investovania by ste mali byť schopný dosiahnuť aspoň nejaký pasívny príjem. Pri investovaní by tak nemala byť ochrana úspor pred infláciou vašim jediným cieľom, ale krok po kroku by ste si mali budovať pasívny príjem, s ktorým budete ľahšie vykrývať pravidelné a iné bežné výdavky.

Finančná gramotnosť a samovzdelávanie

Absolútnym základom je popracovať na svojej finančnej gramotnosti. Vedieť teda, ako s peniazmi narábať, osvojiť si základné ekonomické princípy a dokázať tieto poznatky aplikovať pri nakladaní s osobnými financiami. Napokon, manažovanie peňazí v domácnosti je v mnohom podobné ako riadenie firemného rozpočtu. Prívrženci hnutia FIRE by sa mali navyše v oblasti financií a investovania postupne vzdelávať.

Plánovanie

Jediný správny a konkrétny recept na dosiahnutie FIRE, ktorý by vyhovoval všetkým neexistuje. Vždy je totiž potrebné plánovať s ohľadom na konkrétne okolnosti. V rámci usilovania o dosiahnutie finančnej nezávislosti by ste si určite mali vytvoriť sériu krátkodobých a dlhodobých finančných plánov, ktoré budú reflektovať vaše ciele, dostupný kapitál a tiež kariérne možnosti. Stratégií, ako dosiahnuť FIRE je preto viac a jedným z najrozšírenejších je aj pravidlo 4 %.

Pravidlo 4 %

Ak sme už spomenuli plánovanie investícií, skvelým pravidlom je tzv. pravidlo 4 %. O čo ide? Ak investujete do celosvetových a dobre diverzifikovaných kapitálových trhov s ročnou návratnosťou okolo 8 %, ktorú ponúkajú napríklad ETF fondy, dá sa ľahko vypočítať, koľko treba nasporiť, aby ste nemuseli viac pracovať a svoje životné náklady pokrývali iba z investovanej čiastky.

Využitím efektu zloženého úročenia dosiahnete, že čím dlhšie a viac peňazí budete mať zainvestovaných, tým viac na každom raste zarobíte. Výsledná suma by vám mala pokryť všetky životné náklady a východiskovou hodnotou sú práve 4 %. V praxi by teda 4 % z vášho investovaného portfólia mali predstavovať súčet vašich ročných životných nákladov. Ak takúto sumu naakumulujete, každým rokom môžete predať 4 % svojho portfólia a tým pokryť náklady na život. Vďaka vyššie spomínanej návratnosti v priemere okolo 8 % sa hodnota vášho portfólia relatívne rýchlo vráti na pôvodnú úroveň.

K pravidlu 4 % treba však jedným dychom dodať, že toto pravidlo vychádza z minulej výkonnosti trhov, takže nemusí nevyhnutne predpovedať budúcnosť. To, čo sa v minulosti považovalo za bezpečnú investičnú stratégiu, nemusí byť bezpečnou investičnou stratégiou v budúcnosti, ak sa podmienky na trhu výrazne zmenia.

Ako môžete dosiahnuť svoje vlastné FIRE?

Ako sme už spomenuli, jeden konkrétny recept, ako dosiahnuť FIRE neexistuje. Vždy závisí od vašej štartovacej čiary, osobných pomerov, znalostí a tiež povahy. V zásade ale platí, že by ste mali kombinovať niekoľko stratégií.

Prvým krokom by mal byť dôkladný audit osobných financií a plán, ako zmierniť svoje výdavky a spotrebu. Nasledovať by mala tvorba úspor a vypracovanie plánu, ako ich ďalej investovať s cieľom vytvorenia pasívneho príjmu. Ten môže byť založený na dividendách z kapitálových trhov, príjme z prenájmu nehnuteľností či podnikania, ktoré budete budovať ako hlavnú činnosť alebo popri zamestnaní. Cesta k vlastnému FIRE vedie cez početné zmeny, ktorými maximalizujete svoje príjmy, vycibríte svoju investičnú stratégiu a v neposlednom rade aj posilníte disciplínu pri bežných výdavkoch.

Ako to môže v praxi vyzerať? Na internete nájdete rôzne „FIRE kalkulačky“, vďaka ktorým môžete lepšie odhadnúť rýchlosť, akou dosiahnete finančnú nezávislosť. V zásade by ste sa ale mali usilovať o schopnosť ušetriť bokom 50 % zo svojich príjmov, ktoré budete schopní v čo najväčšej miere investovať s návratnosťou okolo 8 %. V takom prípade by ste svoje FIRE dosiahli približne za 15 rokov.

Úskalia FIRE

Samozrejme, nič nie je tak ružové ako by sa mohlo zdať. Cesta za finančnou nezávislosťou je totiž pomerne kľukatá. Vyššia šetrnosť a motivácia ušetriť čo najviac môže viesť až k prílišnému šetreniu a prakticky neustále sa vaše myšlienky budú uberať smerom k peniazom. Treba si preto stanoviť jasné hranice, aby vás snaha o dosiahnutie FIRE až príliš nelimitovala. Na druhej strane netreba podceňovať ani neistý vývoj na svetových trhoch, ktorý vám razom môže vašu cestu za finančnou slobodou skomplikovať. Vždy totiž hrozí riziko, že skorší „odchod na dôchodok“ bude v dlhšom časovom horizonte ťažšie udržateľný.

Na záver zostáva už len zhrnúť, že za skratkou FIRE sa skrýva omnoho viac ako len niekoľko stratégií na narábanie s osobnými financiami. Pre mnohých ide o životný štýl a filozofiu, pri ktorej vystupuje do popredia dokonalá kontrola nad vlastnými financiami a snaha dosiahnuť finančnú nezávislosť čo najskôr. Pre každého, kto sa túto cestu odhodlá postúpiť, môže byť práve FIRE cestou k slobodnejšiemu a naplnenému životu.