Oplatí sa myslieť na budúcnosť: zabezpečte si vyšší dôchodok zodpovedným prístupom!

Často počúvate sťažnosti na nízke dôchodky a celkovo zlú finančnú situáciu seniorov? Hoci sa to nemusí zdať, nad starobným dôchodkom sa oplatí premýšľať čo najskôr, ideálne hneď po naštartovaní kariéry. Čím máte do dôchodku ďalej, tým viac môžete ovplyvniť,koľko peňazí vám zostane po ukončení aktívnej kariéry a do akej miery budete závislí od výšky starobného dôchodku. Ako si teda môžete zabezpečiť finančnú istotu do dôchodku už dnes?

Myslieť na dôchodok v tridsiatke? To vôbec nie je predčasné!

Nie je nič neobvyklé, ak sa v produktívnom veku zameriavate na budovanie kariéry, založenie rodiny či zabezpečenie bývania. Popri mnohých starostiach, ktoré so sebou táto životná fáza prináša, často ani nie je veľmi čas rozmýšľať nad tým, čo bude o 20 alebo 30 rokov. V rámci tejto životnej etapy totiž existujú celkom iné méty, ktoré sa mnohí z nás snažia dosiahnuť.

Bežná rezerva vo výške 3-6 mesačných výplat je na dôchodok nedostatočná, najmä ak tieto peniaze necháte len tak „ležať na účte“. Vezmite si, že vo vyššom veku nebudete toľko vládať, pridajú sa možno aj zdravotné problémy a zároveň sa dá predpokladať, že porastú vaše životné náklady. Oplatí sa teda byť na dôchodku lepšie zabezpečený, aby ste popri iných starostiach nemuseli premýšľať ešte aj nad financiami. Ako sa zabezpečiť na dôchodok ešte v produktívnom veku?

Dá sa to aj inak, ako len tvrdou prácou, odriekaním a dúfaním v čo najvyššiu sumu starobného dôchodku. Bohužiaľ, čísla vyplývajúce z ekonomického a demografického vývoja v tomto prípade vôbec nehrajú vo váš prospech. Prezradíme vám, ako zhodnotiť vaše úspory na dôchodok.

Viete koľko odvádzate na dôchodok zo svojich zarobených peňazía koľko nakoniec dostanete?

Každý z nás pracujúcich si určitým spôsobom „sporí na dôchodok“, a to formou odvodov na starobné poistenie, prostredníctvom druhého či tretieho dôchodkového piliera. Presnú čiastku, ktorú budete dostávať po dosiahnutí dôchodkového veku vám však dnes nikto presne nepovie. Aj hrubé odhady môžu byť napokon veľmi vzdialené realite, keďže o 20-30 rokov môže byť úplne iná politická aj ekonomická situácia. Ako príklad uveďme zamestnancov na trvalý pracovný pomer a živnostníkov.

Odvody zamestnanca na dôchodok

Ak pracujete na trvalý pracovný pomer, dôchodkové odvody za vás odvádza zamestnávateľ. Pri každej výplate vám zamestnávateľ z výplaty strhne 4 % z vymeriavacieho základu – to je odvod, ktorý si platíte priamo vy sami. K týmto 7 % ešte zamestnávateľ pridá svoje odvody, ktoré za vás platí zamestnávateľ, vo výške 14 % z vymeriavacieho základu. Odvody zamestnanca teda rozhodne nie sú nízke.

Odvody na dôchodok pri živnosti

Živnostníci majú oproti zamestnancom na TPP odlišnú situáciu. Mnohí z nich si navyše dobrovoľne vyberú možnosť platiť iba minimálne odvody, čo sa v konečnom dôsledku negatívne prejaví na výške starobného dôchodku. Ak by ste si napríklad 20-30 rokov platili zo živnosti minimálne odvody, po dosiahnutí dôchodkového veku vás bude každý mesiac čakať prinajlepšom 400 eur. To sú čísla, ktoré vyplývajú z dnešných výpočtov a nijak negarantujú budúcu výšku dôchodku. Nenechajte sa preto zlákať na najnižšie odvody.

Akú budú mať takto odvádzané peniaze hodnotu v budúcnosti?

Treba si uvedomiť, že peniaze, ktoré ako dôchodkový odvod odvádzate (v rámci 1. piliera) zo svojej výplaty v práci či iných zárobkov sa vám nikde „neukladajú“ a nezhodnocujú. V budúcnosti bude ale práve počet odpracovaných rokov a výška odvodov určovať, aký dôchodok budete dostávať. Treba si však uvedomiť, že vo vzorcoch na výpočet výšky dôchodku chýba akékoľvek zhodnotenie či zohľadnenie straty hodnoty peňazí, je teda dosť pravdepodobné, že aj napriek súčasnému slušnému zárobku, bude váš starobný dôchodok vzhľadom na ceny v budúcnosti dosť nízky.

Možno vám napadlo, že sporiť na dôchodok by ste si teda mohli svojpomocne. Na prvé počutie to vôbec nie je zlý nápad, no skúsme sa nad takýmto odkladaním peňazí zamyslieť z ekonomického hľadiska.

Aby vám vyššie ceny neurobili škrt cez rozpočet

Rast spotrebiteľských cien, to nie sú len bombastické titulky v médiách o tom, ako bude všetko drahšie. Každý mesiac zverejňuje Štatistický úrad Slovenskej republiky správu o raste spotrebiteľských cien, napríklad v júli išlo o 3,3 %. To sa síce nemusí zdať veľa, no uvedomte si efekt tohto rastu v dlhšom časovom horizonte. Čo je dôvodom? Ide o kombináciu rôznych faktorov – na rast cien má vplyv inflácia, ceny pohonných hmôt, výrobné náklady v potravinárstve a poľnohospodárstve a neposlednom rade aj ceny energií.

Čo to znamená pre vaše úspory na dôchodok? Znamená to, že z odložených peňazí si toho v budúcnosti kúpite omnoho menej ako dnes. Ak napríklad dosiahnete dôchodkový vek o rok či dva, zrejme si to ani nevšimnete, no v prípade, ak sa na svoje úspory pozriete o 20 rokov, budú mať omnoho menšiu hodnotu.

Čo sa s tým dá robiť a ako nenechať peniaze strácať svoju hodnotu?

Odkladanie peňazí „doma do vankúša“ teda nie je tým správnym prístupom. Iste, oplatí sa mať železnú rezervu pripravenú na okamžité použitie, no treba si uvedomiť, že vaše úspory každý rok doslova požiera inflácia. Počas niektorých rokov viac, inokedy menej. Očakáva sa, že v najbližšom období sa bude inflácia zvyšovať a ustáli sa niekde okolo 3-4 %.

Pre lepšiu predstavu si uveďme príklad – ak by ste si na 20 rokov odložili 10 000 eur, pri priemernej ročnej inflácii na úrovni 3 % počas celých 20 rokov, budú mať vaše úspory hodnotu len 5 536 eur. Takmer polovicu hodnoty vašich úspor vám tak „skonzumuje“ inflácia.

Peniaze na dôchodok si preto neodkladajte doma, ale nechajte ich pracovať. Ako? Výborným spôsobom, ako svoje úspory zhodnotiť a tým pádom ich aj ochrániť pred infláciou je investovanie. Nejdeme vás však nahovárať na žiadne riskantné obchodovanie na burze či rôzne zložité spôsoby investovania vyžadujúce si vedomosti a skúsenosti. Ako investovať bezpečne?Výborným začiatkom sú napríklad P2P pôžičky, pri ktorých nemusíte mať veľký kapitál a zároveň môžete očakávať zhodnotenie aj cez 20 % ročne.

Prečo sa začať zaoberať dôchodkom čo najskôr?

Na začiatku sme uviedli, že čo sa týka hodnoty vášho budúceho dôchodku, ekonomický a demografický vývoj nehrá vo váš prospech. Dá sa to však aj otočiť. Čím skôr začnete s rozumným zhodnocovaním úspor, tým väčšie zhodnotenie dosiahnete v dlhšom časovom horizonte. V tomto prípade už čas hrá vo váš prospech, ale iba vtedy, keď urobíte tie správne rozhodnutia.