II. pilier v roku 2024

Nech už by vám do dosiahnutia dôchodkového veku zostávalo aj vyše 30 rokov, oplatí sa na túto životnú fázu myslieť v dostatočnom predstihu. Dôvod je jednoduchý, čím skôr začnete na dôchodok myslieť, tým väčšiu šancu máte dosiahnuť to, aby bol vyšší, vďaka čomu si budete môcť užívať penziu bez strachovania sa o peniaze.

Ak vám do dôchodku zostáva už iba pár mesiacov, mali by ste sa aktívne zaujímať o presnú výšku vašej penzie. Na požiadanie vám sumu vášho budúceho dôchodku vypočíta aj Sociálna poisťovňa, avšak iba z I. piliera. Takýto výpočet má potom výlučne informatívny charakter a nemusí sa zhodovať so sumou dôchodku vypočítanou v samotnom konaní o dôchodku, pričom ak si sporíte aj v II. a III. pilieri, tak vypočítaná suma bude nižšia, ako v skutočnosti dostanete.

V prípade, že patríte medzi mladšie ročníky, k akejkoľvek konkrétnejšej sume sa dostanete len ťažko, pretože závisí od mnohých faktorov, z ktorých niektoré ešte ani nenastali. Ak máte povedzme 30 rokov a budete sa snažiť o výpočet výšky starobného dôchodku, pôjde doslova o „veštenie z gule“. Neznamená to ale, že by vás výška dôchodku a zmeny v starobných dôchodkom, ku ktorým prichádza pomerne často, nemali zaujímať. Popri odkladaní peňazí na dôchodok sa najmä mladším ročníkom oplatí aj investovať, pretože majú pred sebou ešte dostatočne dlhú dobu na zhodnocovanie svojho kapitálu.

Prvý, druhý alebo tretí dôchodkový pilier?

Jednoduchá odpoveď na vyššie položenú otázku znie, že ideálne všetky tri a pridať k nim aj svoj „štvrtý“ investičný pilier, ktorý si budete spravovať sami. K tomu sa ale vrátime neskôr. Pre úplnosť aspoň v krátkosti uveďme, v čom spočívajú rozdiely medzi jednotlivými piliermi.

Prvý pilier je budúcim dôchodkom, ktorý vám bude vyplácať štát, pričom tieto peniaze sa nijak nezhodnocujú a častom strácajú svoju hodnotu. Každý mesiac ich za vás zamestnávateľ odvádza Sociálnej poisťovni. Nenechajte sa však pomýliť, takto odvedené peniaze sa vám nikde neukladajú bokom, ale používajú sa na vyplácanie aktuálnych starobných dôchodkov.

V tomto smere je iný tzv. druhý pilier, pri ktorom sa časť vašich odvodov na dôchodok dostáva do správy doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (DDS), ktorá sa ich snaží zhodnocovať a ukladá ich na váš osobný účet sporiteľa. Po dosiahnutí dôchodkového veku sa vám teda bude dôchodok vyplácať nielen z prvého, ale aj z druhého piliera.

Doplnkové dôchodkové sporenie je dobrovoľný, tzv. tretí pilier dôchodkového systému, v ktorom sú finančné prostriedky účastníkov spravované doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami (DDS). Vstup do tretieho piliera je založený na dobrovoľnosti a oplatí sa najmä vtedy, ak vám k sporeniu prispieva aj zamestnávateľ. Okrem toho sa sami môžete rozhodnúť, koľko si v rámci tretieho piliera budete pravidelne odkladať.

Automatický vstup do II. dôchodkového piliera

Viacerí kritici sa zhodujú, že súčasné nastavenie dôchodkového systému je neudržateľné, pretože podľa demografického vývoja bude pracujúcich v pomere k penzistom čoraz menej. Je preto veľmi pravdepodobné, že terajším tridsiatnikom vystačí dôchodok z prvého piliera sotva na pokrytie životných potrieb. Úprav dôchodkov sme za uplynulé roky videli viacero, či už išlo o pomerne štedrú valorizáciu v dôsledku vysokej inflácie, alebo o úpravu automatického vstupu do II. dôchodkového piliera.

Aktuálne stále platí, že vstup do II. piliera pre automaticky všetkých mladých ľudí, ktorí sa prvýkrát zamestnajú po 1. máji 2023 a všetky osoby vo veku do 40 rokov, ktoré doteraz nemuseli platiť odvody na dôchodkové poistenie im povinnosť od mája 2023 vzniká. S automatickým vstupom do II. piliera by mali počítať aj všetci tí, ktorí sa po návrate zo zahraničia prvýkrát zamestnajú na Slovensku. Pre úplnosť dodajme, že vyššie uvedené skupiny osôb majú možnosť na vlastnú žiadosť z II. piliera vystúpiť.

Predvolená investičná stratégia II. piliera

Minulý rok v máji vstúpila do platnosti ešte jedna novinka. Zavedená bola tzv. predvolená investičná stratégia, v rámci ktorej je majetok sporiteľa investovaný z časti v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde s potenciálom vyšších výnosov a z časti v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde – bezpečnejšom ale s nižšími výnosmi. V prvej časti sporenia je majetok sporiteľa alokovaný výlučne do indexového negarantovaného dôchodkového fondu. Po dovŕšení veku 50 rokov sa začne časť majetku (4 % každý rok) postupne presúvať do menej rizikového dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

Naďalej ale platí, že predvolená investičná stratégia nie je povinná a po dohode s DSS máte možnosť sporiť si ľubovoľne, a to aj vo viacerých dôchodkových fondoch.

Rok 2024 priniesol v II. pilieri dôležitú zmenu

S pomerne veľkou vlnou nevôle sa stretla novela zákona v rámci tzv. lex konsolidácia, podľa ktorého sa sadzba príspevkov na starobné dôchodkové sporenie zmenila z výšky 5,50 % na 4 %. To znamená, že od 1. januára 2024 odvádzajú zamestnávatelia za zamestnanca poistné do II. dôchodkového piliera vo výške 4 % jeho vymeriavacieho základu (hrubej mzdy). Po novom si teda do II. piliera odvádzate menej a teda sa vám na dôchodok zhodnocuje nižšia suma.

Prečo ide o problém? Týmto opatrením utrpela efektivita II. piliera, no na druhej strane sa podarilo získať viac peňazí pre Sociálnu poisťovňu. Uvedený krok je navyše v rozpore s plánmi po roku 2024, kedy sa mala sadzba dokonca zvýšiť na 5,75 % a v roku 2027 mala stúpnuť na konečných 6 %. Nič z tohto sa ale realizovať nebude a nateraz to vyzerá tak, že sadzba vo výške 4 % bude ponechaná aj v nasledujúcich rokoch.

...a čo ten „štvrtý dôchodkový pilier“?

Ako sme už mali možnosť vysvetliť, slovenský dôchodkový systém je oficiálne postavený na troch pilieroch. Tie už dnes tvoria nevyhnutný základ finančného zabezpečenia na dôchodok. Čoraz viac ľudí, ktorým nie je ľahostajná budúcnosť si ale uvedomuje aj potrebu dodatočného, "štvrtého piliera", ktorý si zabezpečia vo vlastnej réžii.

Týmto štvrtým pilierom môže byť práve vlastné, aktívne investovanie. Na rozdiel od ostatných troch pilierov vám vlastné investovanie prinesie väčšiu kontrolu nad svojimi financiami a potenciálne aj vyššie výnosy. Zostavte si vlastné investičné portfólio, ktoré môže obsahovať akcie, dlhopisy, podielové fondy, alebo aj P2P pôžičky či kryptomeny, a stanovte si svoju vlastnú stratégiu v závislosti od individuálnych preferencií a tolerancie rizika.

Jednou z výhod vlastného investovania s časovým horizontom do dôchodkového veku, teda ako štvrtého piliera, je flexibilita a možnosť prispôsobiť investičnú stratégiu osobným cieľom a meniacim sa životným okolnostiam. Popri všetkých výhodách si treba ale pamätať, že s vyšším potenciálom výnosov prichádza aj vyššie riziko, a preto je kľúčové v tomto smere nadobúdať skúsenosti a znalosti.

Nemusíte sa hneď stať investičným mágom, no spoliehať sa iba na „štátny“ dôchodok z prvého piliera je krátkozraké. Príležitosť zabezpečiť si dôstojný život v starobe máte totiž práve teraz vo svojich rukách!