Investovanie deťom

Investovanie je aj u nás čoraz populárnejšie a kým pred niekoľkými rokmi bolo investovanie doménou úzkej skupiny ľudí, dnes sa o akcie, ETF a P2P pôžičky a ďalšie možnosti zhodnocovania finančného majetku zaujímajú už aj bežní ľudia dosahujúci priemerné príjmy. S rastúcou popularitou investovania prirodzene pribúda aj počet rodičov, ktorí premýšľajú nad finančnou budúcnosťou svojich detí. Ak si aj vy kladiete otázku, ako pomocou investícií zabezpečiť lepšie finančné podmienky pre svoje deti, tak nasledujúce riadky sú práve pre vás.

Investovanie pre deti má svoje špecifiká a vyžaduje si premyslenú stratégiu. Nejde len o to odložiť si peniaze, ale o to, ako ich múdro investovať tak, aby povedzme za 15 až 20 rokov pomohli dieťaťu pri štarte v štúdiu, prípadne kúpe nehnuteľnosti alebo začatí podnikania. Z pohľadu rodiča je teda dôležité vybrať ideálny mix produktov a všetko nastaviť tak, aby si investovanie ideálne nevyžadovalo príliš veľa pravidelnej námahy a zároveň časom mohlo dieťa touto formou aj samé pochopiť základné princípy investovania a zhodnocovania majetku. Pri využití vhodných investičných nástrojov a správnej stratégii tak investovanie deťom nebude mať len pozitívny vplyv z majetkového, ale aj výchovného hľadiska.

Základné investovania pre deti

Investovanie pre deti nemá konkrétne a jediné správne pravidlá. Vždy záleží od veku dieťaťa, vašich finančných možností, ale tiež ochoty venovať sa správe investičného účtu či ochoty riskovať. Kým sa však rozhodnete, ako pre svoje dieťa začať investovať, mali by ste poznať základné zásady, ktoré sa ale príliš neodlišujú od tých, ktoré sa týkajú bežného investovania.

Prvou zásadou je stanovenie jasného cieľa a investičného horizontu. Investujete na vysokoškolské štúdium, prvý byt, alebo všeobecne na zabezpečenie lepšej štartovacej čiary? Každý cieľ má iný investičný horizont a vyžaduje si odlišný prístup. Jasne definovaný cieľ vám pomôže vybrať vhodnú investičnú stratégiu. Niektorí rodičia plánujú výnosy z investícií podarovať k dosiahnutiu plnoletosti, iní zas môžu tento krok viazať na ukončenie vysokoškolského štúdia. Scenár však môže byť aj taký, že po dosiahnutí plnoletosti si dieťa výnosy a investovanú sumu nevyberie, ale naopak, bude v investovaní ďalej pokračovať „na vlastnú päsť“.

Druhá zásada sa týka pravidelnosti a najmä vytrvalosti. Mesačné investovanie menších súm po dlhšiu dobu je spravidla výnosnejšie ako jednorazové investovanie vysokej sumy. Pri pravidelnom investovaní môžete naplno využiť silu zloženého úročenia a zároveň riziká zo straty vyplývajúce z výkyvov na trhu. Už 50 až 100 eur mesačne môže za 18 rokov, teda od narodenia po dovŕšenie dospelosti, priniesť veľmi zaujímavé výnosy za predpokladu, že vytrváte.

Treťou všeobecnou zásadou je diverzifikácia, a to najmä pri dlhšom časovom horizonte. Trendy, geopolitická situácia ako aj nálady na trhoch sa dokážu veľmi rýchlo zmeniť a preto je len ťažké čokoľvek predpovedať. Nevkladajte všetky peniaze do jedného typu investície. Kombinujte rôzne nástroje podľa vašej tolerancie rizika a cieľov. Mladé deti majú pred sebou dlhý investičný horizont, čo umožňuje akceptovať vyššiu mieru rizika výmenou za vyššiu očakávanú návratnosť.

Štvrtá zásada je vzdelávanie. Ako sme už spomenuli, investovanie pre deti nie je len o peniazoch, ale aj o výchove k finančnej gramotnosti. Postupne zapájajte deti do rozhodovacích procesov a učte ich základy finančného plánovania, je preto vhodné vybrať takú formu investovania, ktorá má aj výchovný charakter, napríklad ako P2P pôžičky. Táto zásada môže dokonca častom priniesť ešte väčšiu hodnotu do života dieťaťa ako samotná investícia.

Špecifiká investovania pre deti

Veľkou výhodou investovania pre deti je pomerne dlhý investičný horizont a jeho ľahká ohraničenosť. Kým bežní investori často premýšľajú v horizontoch 5-10 rokov, pri deťoch môžete plánovať tak, že investičný horizont naviažete na nejakú životnú udalosť, napríklad úspešné zmaturovanie. Tento časový odstup umožňuje prekonať krátkodobé výkyvy trhov a využiť plný potenciál zloženého úročenia.

Dlhý investičný horizont tiež umožňuje agresívnejšiu investičnú stratégiu. Pri deťoch môžete akceptovať vyššiu mieru rizika, pretože máte dostatok času na to, aby ste sa zotavili z prípadných poklesov. Jedným dychom ale treba dodať, že nemá ísť o hazard, ale rozumné využitie dlhého časového horizontu. Strategicky je vhodné začať s agresívnejšími investíciami ešte hneď na začiatku a postupne portfólio dopĺňať o konzervatívnejšie aktíva. Tento prístup maximalizuje potenciál rastu v raných rokoch a znižuje riziko v kritických obdobiach, ktoré sa aspoň raz za pár rokov určite vyskytnú.

Ako vybrať vhodné investičné aktíva?

Univerzálna rada, ako vyskladať portfólio na investovanie pre deti neexistuje, vhodný ale môže byť mix konzervatívnych aktív síce s nižším, no zato relatívne stabilným výnosom a rizikovejších aktív. Bežní investori sa často orientujú na ETF fondy, ktoré určite patria medzi vhodné nástroje, vďaka svojej diverzifikácii, nízkym poplatkom a jednoduchej dostupnosti.

Akcie etablovaných spoločností s dlhým historickým rastom a sľubnou budúcnosťou môžu byť vhodným doplnkom portfólia. Výhodou je potenciál vyššej návratnosti, nevýhodou vyššia volatilita. Pri výbere akcií sa treba zamerať najmä na spoločnosti s udržateľným obchodným modelom, samotný výber však nemusí byť jednoduchý a ľahšie sa môže stať, že jednoducho do „košíka“ vyberiete tie nesprávne a preto je vhodnejšie orientovať sa na už spomínané ETF.

Pre investovanie deťom sú ale vhodné aj P2P pôžičky, ktoré môžu tvoriť napríklad menšiu časť portfólia, typicky 10-20 %. Ponúkajú stabilnejšie a spravidla vyššie výnosy ako akcie. Nehnuteľnosti prostredníctvom REIT fondov zas poskytujú expozíciu na realitný trh bez nutnosti priamej kúpy nehnuteľnosti. Sú vhodné pre diverzifikáciu portfólia a často poskytujú pravidelné dividendy.

Sila času a zloženého úročenia dokáže doslova zázraky

Investovanie pre deti a jeho potenciál je vhodné vysvetliť na praktickom príklade. Predstavte si rodičov, ktorí chcú pre svoje novorodené dieťa odložiť peniaze na vysokoškolské štúdium. Majú k dispozícii 100 eur mesačne na obdobie 18 rokov. Porovnajme tri scenáre.

V prvom scenári rodičia peniaze jednoducho odkladajú bez úročenia len tak „do prasiatka“. Za 18 rokov našetria 21 600 eur. Táto suma pokryje základné náklady na štúdium, ale jej kúpna sila bude kvôli inflácii za 18 rokov výrazne nižšia.

V druhom scenári investujú do diverzifikovaného ETF portfólia s priemernou ročnou návratnosťou 7 %. Za 18 rokov by mali približne 41 400 eur. Takmer dvojnásobok oproti prvému scenáru ukazuje silu zloženého úročenia.

V treťom scenári kombinujú 70 % ETF fondov a 30 % P2P pôžičiek s priemernou návratnosťou 15 %. Výsledná suma by mohla dosiahnuť 52 800 eur.

Tieto sú názornou ukážkou, prečo je investovanie pre deti užitočným nástrojom, ako im krok po kroku zabezpečiť lepšiu budúcnosť. Čas a zložené úročenie dokážu aj z malých mesačných súm vytvoriť dôležitú finančnú rezervu. Kľúčom je začať čo najskôr, investovať pravidelne a vytrvať.