Kam s úsporami? Poradíme, ako naložiť s nasporenými peniazmi

Mať úspory, alebo nasporiť si, znamená pre každého niečo trochu iné. Kým niektorí minú hneď všetky zarobené peniaze a tvorba úspor je pre nich pár mincí v prasiatku, iní pristupujú k tvorbe úspor zodpovednejšie a starostlivo kontrolujú svoje výdavky. Ak patríte skôr k druhej skupine, mali by ste vedieť, že nie je dôležité peniaze len usporiť, ale taktiež s nimi rozumne naložiť.

Pravidelná tvorba úspor bezpochyby patrí medzi zodpovedné rozhodnutia. Nikdy totiž neviete, aké nepríjemné prekvapenia vám život pripraví a preto by ste si mali z každej výplaty aspoň niečo odložiť. Univerzálne odporúčanie, aká by mala byť výška úspor neexistuje, každý má totiž iné podmienky a iné nároky.

Rozdielne prístupy potom môžeme vidieť aj pri rozdeľovaní úspor. Najčastejšie je delenie na krátkodobé alebo strednodobé ciele či neočakávané výdavky (napríklad pokazená práčka) a potom úspory dlhodobé – napríklad úspory na dôchodok alebo pre prípad ochorenia. Nech už si zvolíte akýkoľvek prístup, je dôležité s úsporami aj správne narábať, aby ste o ne neprišli, prípadne aby vám z ich hodnoty výrazne „neodhryzla“ inflácia. Čo teda urobiť s peniazmi, na ktoré v najbližších mesiacoch či rokoch určite nesiahnete?

Odkladanie „doma do vankúša“

Možno vás prekvapí, koľko ľudí si stále odkladá svoje úspory týmto archaickým spôsobom. Hoci sa oplatí držať doma aspoň nejakú hotovosť na rôzne neočakávané udalosti, rozhodne nejde o vhodný spôsob na odkladanie úspor. Odkladanie väčšieho obnosu hotovosti doma prináša so sebou viaceré riziká, od poškodenia bankoviek (napríklad pri vytopení alebo požiari) až po prípady, kedy sa u vás objavia zlodeji.

Odkladanie peňazí „doma do vankúša“ má aj ďalšiu zásadnú nevýhodu. Tieto peniaze sa nijako nezhodnocujú, nie sú chránené pred infláciou a v priebehu rokov strácajú svoju hodnotu. Keď raz takto usporené peniaze budete chcieť použiť, zistíte, že si za ne zďaleka nemôžete kúpiť toľko, ako predtým.

Odkladanie úspor do banky

Veľmi časté a zároveň bezpečné je ukladanie finančných úspor v banke. Držať úspory na bežnom účte však nie je vhodné. Z dlhodobého hľadiska totiž ide o stratovú záležitosť – nielenže úroky sú prakticky nulové, ale počítať treba aj s pravidelnými poplatkami za vedenie účtu. Takto odložené peniaze sa vám skrátka nijak nezhodnocujú.

O niečo lepšou možnosťou je využitie rôznych sporiacich účtov, resp. termínovaných vkladov, kde sú úroky o trochu vyššie, ale v súčasnosti aj tak nepokrývajú aktuálnu infláciu. Na dosiahnutie zaujímavejšieho zhodnotenia úspor sa odporúča investovať aspoň do investičných fondov banky. Mimochodom, odkladanie úspor na účte v banke si vyžaduje aj sebadisciplínu, aby ste všetky nasporené peniaze impulzívne neminuli.

Investovať – treba ale vedieť ako na to

Potenciál najväčšieho zhodnotenia úspor prinášajú investície. Opäť sa ale dostávame k povestnému „ale“. Treba totiž vedieť, ako na to. Investovanie si vyžaduje vedomosti, disciplínu a tiež trochu šťastia. Odmenou za zodpovedný prístup k investíciám vám ale bude citeľné zhodnotenie vašich úspor na úrovni 10-20 % ročne, ale pokojne aj viac. Pozrime sa na najčastejšie spôsoby investícií.

Investície do nehnuteľností

Investície do nehnuteľností sú u nás veľmi populárne, a to nielen medzi bonitnými investormi. Vďaka lacným hypotékam je možné za relatívne priaznivých podmienok investovať do nehnuteľnosti, ktorú budete následne splácať a zároveň prenajímať. Za ostatné roky ceny nehnuteľností prakticky na celom území Slovenska stúpali, takže tento spôsob investície považujú mnohí za „stávku na istotu“.

Samozrejme, aj tu existujú riziká – môže dôjsť k rastu úrokových sadzieb na hypotékach či ďalšiemu rozširovaniu výstavby. Netreba tiež zabúdať na to, že o nehnuteľnosť sa treba pravidelne starať a aj počas svojej existencie si z vašej strany bude vyžadovať rôzne investície. Ak by ste ale povedzme investovali do nehnuteľnosti pred 5 rokmi, dnes máte určite dôvod na radosť.

Investície do zlata

Investície do zlata sú populárne skôr medzi konzervatívnejšími investormi. Zlato minulý rok prekonalo cenový rekord, potom nasledoval mierny pokles, no jeho cena aj v súčasnosti opäť rastie. Ak sa vám podarí dobre načasovať vstup, chybu určite neurobíte. Zlato je stabilné aktívum, ktoré mnohí právom považujú za skvelý spôsob zhodnotenia úspor.

Zostáva už iba vybrať si tú najvhodnejšiu formu – rozhodnúť sa môžete pre fyzické, alebo tzv. investičné zlato. V tejto súvislosti pripomeňme, že investíciám do zlata sme sa bližšie venovali v tomto článku

Netradičné investície

Ak vás lákajú aj netradičné investície, skúste nimi zhodnotiť časť svojich úspor. Zaujímavé je napríklad investovanie do lega. Áno, aj populárnu detskú stavebnicu môžeme považovať za investičný nástroj, a to najmä ak natrafíte na limitované edície či rôzne zberateľské kúsky. Čoraz populárnejšie sú napríklad aj investície do P2P pôžičiek, kryptomien či iných tzv. rizikových aktív. Tu je už ale potrebné postupovať veľmi obozretne a nenechať sa nachytať doslova na rozprávkové výnosy.

Záverom dodajme, že zaujímať sa o investície a aktívne pristupovať k zhodnocovaniu svojich úspor sa určite oplatí. Na prvý pohľad nízke výnosy totiž dokážu spraviť v dlhodobom časovom horizonte poriadny rozdiel.