Predčasný dôchodok už v 40-tke – ako na to?

Viete, koľko rokov budete mať, keď pôjdete do dôchodku? S najväčšou pravdepodobnosťou viac, ako naši rodičia či starí rodičia. Vek odchodu do dôchodku sa totiž stále posúva. V praxi to potom vyzerá tak, že do dôchodku odchádzajú ľudia až keď im to dovolí finančná situácia a vo veku, kedy si už jeseň života prakticky ani neužijú. Riešenie, ako si zabezpečiť vlastný „predčasný dôchodok“ však existuje a máte ho takpovediac vo svojich rukách.

Ísť „do dôchodku“ predčasne má množstvo výhod

Vek odchodu do dôchodku je stále vyšší. Znamená to teda, že pracujeme dlhšie, no je na mieste otázka, či sme aj zdravší. Napokon, po príklady nie je potrebné chodiť ďaleko. Ešte pred rokom 2000 bol na Slovensku vek odchodu do dôchodku stanovený na 60 rokov u mužov a v rozmedzí 53 až 57 rokov u žien, podľa toho, koľko detí vychovali. Po viacerých dôchodkových reformách sa vek odchodu do dôchodku začal určovať podľa strednej dĺžky života a roku narodenia. Ak ste sa narodili napríklad v roku 1960 a ste muž, váš vek odchodu do dôchodku bude 63 rokov.

Nesmieme však opomenúť, že mnohí ľudia aj po dosiahnutí dôchodkového veku, zostávajú naďalej zamestnaní a chodia do práce. Väčšina ani nie preto, že by ich práca bavila a napĺňala, ale z dôvodu, že zo starobného dôchodku by jednoducho nevyžili. Reálny vek odchodu do dôchodku je preto v skutočnosti vyšší než ten, ktorý sme spomenuli vyššie. Znamená to teda, že veľa ľudí odchádza do dôchodku až vtedy, keď už naozaj nevládzu, či z vážnych zdravotných dôvodov.

Nechceme vám ale naháňať strach. Svojím zodpovedným prístupom k peniazom už na začiatku kariéry, dokážete mnohé zmeniť a vytvoriť si svoj vlastný „predčasný dôchodok“. Finančná stabilita vo vyššom veku vám prinesie viac slobody, kľudnejší život a tiež viac času pre seba, rodinu alebo koníčky. Nebudete sa tiež musieť stresovať či neprídete o prácu a tiež o to, v akej výške bude váš dôchodok.

Začať so zodpovedným prístupom sa oplatí čo najskôr

Začať s budovaním svojho vlastného „predčasného dôchodku“ by ste mali čo najskôr. V tomto smere totiž platí priama úmera, čím skôr začnete, tým lepšie výsledky dosiahnete a tým bližšie budete splníte váš cieľ, teda dosiahnete finančnú slobodu už v 40-tke. Neexistuje však jedna jediná správna cesta, keďže každý má trochu iné podmienky a tak platí, že každý si musí nájsť ten svoj ideálny recept na úspech.

A ako vôbec začať? Napríklad už aj po dosiahnutí plnoletosti, hneď ako vám skončí životná poistka a vy sa dostanete k prvej väčšej sume peňazí. Hoci by vás mohlo lákať všetky tieto peniaze minúť napríklad na vysnenú motorku, určite lepšou voľbou bude, ak sa práve s týmito peniazmi začnete učiť investovať. Zodpovedný prístup k peniazom si pritom môžete začať budovať už s prvou prácou, kedy si postupne z každej výplaty odložíte niečo bokom a tieto peniaze budete rozumne investovať.

Skôr ako prejdeme na konkrétne spôsoby prípravy na predčasnú penziu, nechajme chvíľku hovoriť čísla. Zistiť presnú výšku dôchodku nie je vôbec jednoduché, keďže závisí od viacerých faktorov – od počtu odpracovaných rokov, priemerného osobného mzdového bodu a tiež ADH (aktuálnej dôchodkovej hodnoty). Navyše, pravidlá pre výpočet dôchodku sa môžu dodatočne meniť. Kalkulačku na približný výpočet nájdete na stránke Sociálnej poisťovne a odhadovaná suma vás zrejme nemilo prekvapí. Veď napokon, v súčasnosti dosahuje priemerná výška starobného dôchodku približne 505 eur mesačne, čo je pri stále rastúcich cenách už dnes veľmi málo. Ak si dnes vypočítate, že o 25 rokov, keď dosiahnete dôchodkový vek, dostanete možno tak 600-700 eur, je jasné, že už dnes je potrebné začať s finančnou prípravou.

Ako dosiahnuť finančnú slobodu na dôchodku?

Po prečítaní predchádzajúcich riadov vám zrejme napadlo, ako si na dôchodok začať efektívne sporiť a neskôr tak dosiahnuť všetky benefity, ktoré sme spomínali vyššie. Prinášame vám preto niekoľko tipov, ako môžete so zabezpečením svojej predčasnej penzie začať už dnes.

Tretím dôchodkovým pilierom

Jednou z možností, ako si sporiť a pripraviť sa na dôchodok je tzv. tretí dôchodkový pilier. Ten je síce dobrovoľný, no určite by ho mal dôkladne zvážiť každý zamestnanec mladší ako 35 rokov. V tejto súvislosti sa oplatí spomenúť, že si zo svojej výplaty odkladáte na vlastný „dôchodkový“ účet, kam vám môže určitou čiastkou prispievať aj zamestnávateľ. Najdôležitejšie však je, že peniaze sa na tomto účte zhodnocujú počas celej fázy sporenia a tak v prípade priaznivého vývoja môže byť našetrená suma veľmi zaujímavá.

Zodpovedným investovaním

Ak by ste chceli dosiahnuť ešte zaujímavejšie zhodnotenie vašich úspor, mali by ste ich investovať. Samozrejme, neznamená to, že by ste mali bezhlavo začať kupovať akcie či naskočiť na rôzne reklamy, ktoré vám sľubujú, že do roka budete milionárom. Investovať treba predovšetkým zodpovedne a s rozumom.

Keďže v prípade zabezpečenia na dôchodok ide spravidla o dlhodobý investičný horizont, oplatí sa zvážiť vstup do niektorých fondov so stabilnými výnosmi, prípadne investícia do zlata. Zaujímavou možnosťou ale môžu byť napríklad aj P2P pôžičky, pri ktorých môžete dosiahnuť výnos až na úrovni 20 %.

Tvorbou úspor a reguláciou osobnej spotreby

Aby ste mohli svoje investičné rozhodnutia ale aj ostatné životné potreby riešiť bez nátlaku a stresu, mali by ste mať vytvorenú aj dostatočné úspory. Neinvestujte preto hneď všetky odložené peniaze, vždy si nechajte aj tzv. železnú rezervu na neočakávané výdavky. Ak sa vám bude dariť aj so sporením a investíciami, nenechajte sa zlákať tým, že máte zrazu veľa peňazí a snažte sa regulovať svoju osobnú spotrebu. Pomôže ak si na jednotlivé fázy vášho života, stanovíte reálne ciele (napríklad kúpiť byt do 30 roku života).

Optimálnym rozložením majetku

V neposlednom rade nezabúdajte na snahu o optimálne rozloženie majetku. Rovnako ako napríklad za všetky svoje úspory nenakúpite zlato, tak rovnako hneď akúkoľvek voľnú hotovosť miniete na veci, ktoré vôbec nepotrebujete. Je preto vhodné optimálne rozložiť svoj majetok, teda časť majetku mať napríklad zainvestovanú v nehnuteľnosti, časť vo fondoch, zlate a menšiu časť si nechať napríklad na rôzne špekulatívne investície.

Na záver len dodajme, že finančnú slobodu a adekvátne zabezpečenie (aj na dôchodok) sa dá dosiahnuť aj v prípade, ak sa vám zdá, že dnes zarábate málo. Dôležitejšie ako výška príjmu je totiž váš osobný finančný manažment. Vďaka správnym finančným rozhodnutiam dosiahnete v dlhodobom meradle veľmi prekvapivé výsledky.