Sporenie vs. investovanie

Oplatí sa viac sporiť alebo investovať? Mohlo by sa vám zdať, že ide len o hru so slovíčkami, medzi sporením a investovaním peňazí je však niekoľko zásadných rozdielov. Kedy a komu sa oplatí viac sporiť a naopak, kedy je vhodnejšie investovať?

Vytvárať si dostatočnú finančnú rezervu je zodpovedným rozhodnutím, ktoré vás môže zachrániť v prípade neočakávaných udalostí a zároveň vás krôčik po krôčiku približuje k finančnej nezávislosti. Uplynulé dva roky poznačené citeľným nárastom inflácie však aj tých najkonzervatívnejších sporiteľov naučili, že odkladať si peniaze len tak na bežný účet alebo doma pod vankúš je jednoducho chybou. Nulové úroky a teda žiadne zhodnotenie totiž znamenajú, že vaše nasporené peniaze požiera inflácia. V dôsledku zvyšovania cien v rokoch 2022 a 2023 finančné úspory strácali na hodnote viac ako v časoch „komfortnej“ inflácie na úrovni 1-2 % ročne.

Otázkou finančnej zodpovednosti preto tak nie je iba vytváranie rezervy, ale aj hľadanie ciest, ako túto rezervu aspoň ochrániť pred infláciou, a v lepšom prípade aj zhodnotiť. Uvedené môžete dosiahnuť buď sporením alebo investovaním, prípadne ich kombináciou. Aby ste sa ale vedeli správne rozhodnúť, oplatí sa poznať tie najdôležitejšie rozdiely a podľa toho nastaviť svoju stratégiu spolu s očakávaniami. Aby ste získali lepší prehľad, rozhodli sme sa obe možnosti porovnať.

Investovanie môže byť cestou k vyšším výnosom

Predstava investovania stále v mnohých ľuďoch vyvoláva obavy, a to či už zo straty vložených prostriedkov, tak z toho, že sadnú na lep podvodníkom. Riziká investovania netreba podceňovať, na strane druhej ale vlastnou disciplínou a zodpovedným prístupom dokážete mnohé z nich eliminovať. Je vhodné zostaviť si vlastné investičné portfólio, v ktorom môžu byť akcie, P2P pôžičky, drahé kovy alebo povedzme aj kryptomeny.

Dôležitý je výber tej správnej investičnej stratégie, ktorá bude zohľadňovať vašu ochotu znášať riziko, investičný horizont aj výšku kapitálu. Výhodou je, že investovať môžete už s desiatkami či stovkami eur mesačne, čím si budete svoje investičné portfólio postupne budovať a zveľaďovať. Pri investovaní do niektorých aktív, ako sú napríklad ETF sa po roku od nákupu vyhnete povinnosti platiť daň z príjmu pri vyplatení výnosu. Investované finančné prostriedky máte navyše v prípade potreby veľmi rýchlo k dispozícii. Likvidita pri mnohých akciách, kryptomenách či ETF je veľmi vysoká.

Ak by sme zostavovali rebríček výhod investovania, tak v ňom nemôže chýbať potenciálne vyšší výnos ako pri sporení. Šikovný investor dokáže v dlhodobom časovom horizonte dosahovať výnosy na úrovni 10-20 % ročne. Samozrejme, netreba zabúdať ani na riziká, nedodržiavaním stratégie či príliš rizikovým investovaním môžete o značnú časť alebo celú investovanú sumu prísť.

Sporenie prináša menšie výnosy, je však jednoduchšie

Sporením v tomto prípade nemyslíme odkladanie peňazí doma do ponožky alebo do prasiatka. Myslíme tým využívanie rôznych produktov, ako sú sporiace účty, termínované vklady, stavebné sporenie, prípadne sporenie určené pre rodičov, ktorí sú chcú šetriť deťom.

Výhodou sporiacich produktov vo všeobecnosti je ich jednoduchosť. Nemusíte sledovať dianie na finančných trhoch a obávať sa, či hrozba vojenského konfliktu alebo sklamanie akcionárov nepošle ceny akcií smerom nadol. Neznamená to však, že pri sporení treba slepo dôverovať komukoľvek, kto vám sľúbi aspoň nejaké zhodnotenie. Vždy je mimoriadne dôležité podrobne sa oboznámiť s podmienkami konkrétneho sporiaceho produktu.

Výhodou sporenia býva garantovaný výnos počas určitého obdobia, hoci tento býva v porovnaní s investovaním nižší a nemusí pokrývať ani infláciu. Presne však viete, s akým úročením môžete počítať. Dajte si pozor, či sa sľubovaný úrok týka celej sumy a rovnako či platí počas celej doby sporenia (napríklad, či zvýhodnený úrok nie je sľúbený iba prvý rok a potom klesne).

Všetkých, ktorí preferujú maximálnu bezpečnosť sporenia poteší aj to, že v prípade mnohých produktov sú vklady chránené fondom na ochranu vkladov, čiže aj v prípade, že poskytovateľ ukončí svoju činnosť, o svoj vklad neprídete.

Sporenie však neprináša len výhody. Aby malo zmysel, oplatí sa začať s väčším kapitálom, alebo mať aspoň väčší pravidelný príjem, keďže miera úročenia je pomerne nízka. Nevýhodou je aj nízka flexibilita, ak náhodou budete potrebovať peniaze hneď, za predčasný výber nielenže zaplatíte extra poplatok, ale nedostanete ani žiaden výnos. Predčasné výbery si preto treba veľmi dobre rozmyslieť.

Ďalšie špecifiká sa už vzťahujú na konkrétne produkty. Pri stavebných sporeniach sú napríklad podmienky nastavené pomerne prísne a k svojim peniazom sa dostanete najskôr po niekoľkých rokoch. Podobne je to aj v prípade termínovaných vkladov. Tie sú síce bezpečným prístavom pre vaše peniaze, pričom vybrať si môžete aj na obdobie jedného či dvoch rokov, no s najväčšou pravdepodobnosťou vám výnos infláciu nepokryje.

Nemusíte sa rozhodnúť iba pre jednu cestu

Kladiete si po zhrnutí výhod a nevýhod otázku, či sa rozhodnúť pre investovanie alebo svoje peniaze radšej sporiť? Rozhodnutie síce za vás neurobíme, no oplatí sa dodať, že oba spôsoby môžete využívať súčasne. Väčšiu našetrenú sumu môžete uložiť na niektorý zo sporiacich produktov a s menšou sumou skúšať hoci aj rizikovejšie investície. Ak vám krátkodobé investície vyjdú, takto získané peniaze môžete z investícií „preliať do sporenia“. Nejde samozrejme o investičnú radu, ale len o inšpiráciu, ako premýšľať, ak chcete zo svojich našetrených peňazí získať viac.